정기예금 금리 저축은행 평균 연 3.88%, 1천만원을 1년 맡기면 세후 이자 얼마이고 1억원 보호는 어떻게 세나
11월 첫 주 정기예금 금리는 저축은행 평균 연 3.88%입니다. 저축은행 79곳의 정기예금 313개를 1천만원·12개월 조건(세전)으로 본 평균이고, 이 가운데 연 4% 이상은 131개(41.9%)였으며 가장 높은 상품은 연 4.13%였습니다(저축은행중앙회 6일 집계, 아시아타임즈 11월 7일). 8월 말에는 311개 중 20개뿐이던 연 4% 이상 상품이 두 달여 만에 6배 넘게 늘었습니다(같은 기사).
1천만원을 1년 맡기면 실제로 손에 쥐는 이자는 세금 15.4%를 뗀 뒤 평균 금리 연 3.88% 기준 328,248원, 연 4.13%면 349,398원입니다. 두 금리의 세후 차이는 1년에 21,150원입니다. 그리고 예금자보호 1억원은 원금과 이자를 합친 금액이라, 4.13%짜리에 1년 맡기면서 이자까지 보호받으려면 한 금융회사에 넣는 원금은 약 9,603만원 안쪽이어야 합니다.
지금 금리, 은행과 저축은행을 같은 줄에 놓으면
금리 숫자를 비교할 때 가장 많이 섞이는 것이 기본금리와 우대금리를 다 채운 최고금리입니다. 아래 표는 두 칸을 나눴고, 모두 12개월·세전입니다.
| 구분 | 기본금리 | 조건을 채우면(최고) | 출처 |
|---|---|---|---|
| 저축은행 79곳 정기예금 313개 평균 | 연 3.88%(1천만원 기준 약정금리) | 저축은행중앙회 집계, 아시아타임즈 11월 7일 | |
| 저축은행 최고 상품(상상인플러스저축은행 e-정기예금) | 연 4.13% | 같은 기사 | |
| 5대 시중은행 주요 정기예금 | 연 2.3~3.65% | 연 3.05~3.8% | 은행연합회 공시, 아시아타임즈 11월 7일 |
| SC제일은행·신한은행 상품 | 연 3.85% · 연 3.6% | 연 4.05% · 연 4% | 같은 기사 |
| 인터넷은행(우대조건 없음) | 카카오뱅크 연 3.80% · 케이뱅크 연 3.81% | 기본과 같음 | 전남일보 11월 7일 |
은행 쪽도 금리가 오르고 있습니다. 9월에 은행이 새로 받은 정기예금 중 연 4% 이상 금리가 붙은 비중은 금액 기준 10.6%로 전월 0.5%에서 크게 높아졌고, 1년 전에는 연 3% 미만이 99.0%였습니다(한국은행 통계, 전남일보 11월 7일). 5대 은행 정기예금 잔액은 10월 말 1030조4880억원으로 한 달 새 24조원 넘게 늘었고 5월부터 6개월 연속 증가했습니다(같은 기사).
상품별 금리는 하루 이틀 사이에도 바뀝니다. 가입 직전에는 금융감독원 「금융상품통합비교공시」에서 같은 12개월 조건으로 다시 보고, 표의 3.88%(저축은행 평균)보다 높은지 낮은지로 내 후보 상품의 위치를 가늠하면 됩니다.
1천만원 1년, 세후 이자 계산표
정기예금 이자에는 소득세와 지방소득세를 합쳐 15.4%가 붙습니다(오피니언뉴스 10월 9일). 아래는 1천만원을 12개월 만기에 이자를 한 번에 받는(단리) 일반과세 기준으로 계산한 값입니다. 실제 이자는 은행의 일 단위 계산·원 단위 절사 방식에 따라 몇십 원 다를 수 있습니다.
| 금리(세전) | 세전 이자 | 세금 15.4% | 세후 이자 | 만기 수령액 |
|---|---|---|---|---|
| 연 3.80%(카카오뱅크) | 380,000원 | 58,520원 | 321,480원 | 10,321,480원 |
| 연 3.88%(저축은행 평균) | 388,000원 | 59,752원 | 328,248원 | 10,328,248원 |
| 연 4.13%(저축은행 최고) | 413,000원 | 63,602원 | 349,398원 | 10,349,398원 |
| 내 후보 상품: 연 ○% | 1천만원 × ○% = ○원 | 세전 이자 × 0.154 | 세전 이자 × 0.846 | 1천만원 + 세후 이자 |
금리 0.25%포인트 차이(3.88% → 4.13%)가 1천만원·1년에서는 세후 21,150원입니다. 금액이 5천만원이면 같은 계산으로 약 10만원 차이가 됩니다. 금리를 더 받으려고 한 금융회사에 목돈을 몰기 전에, 아래 예금자보호 한도와 중도해지 조건을 먼저 맞춰 두는 것이 순서입니다.
예금자보호 1억원을 세는 법
- 원금과 이자를 합쳐 1억원: 2025년 9월 1일부터 5천만원에서 1억원으로 올랐고, 그 전에 가입한 예금도 1억원까지 보호됩니다(예금보험공사 누리집, 11월 7일 확인).
- 금융회사별·1인당: 예금 종류별이나 지점별이 아니라 같은 금융회사 안에서 한 사람이 보호받는 총액입니다. 같은 저축은행의 다른 지점에 나눠 넣어도 합쳐서 1억원입니다(예금보험공사 보호한도 안내).
- 보호되는 이자는 약정이자보다 적을 수 있음: 보호 대상 이자는 약정이자와, 예금보험공사가 시중은행 1년 만기 정기예금 평균금리를 감안해 정한 이자 중 적은 금액입니다(같은 안내).
- 대출이 있으면 먼저 상계: 지급이 정지된 금융회사에 대출이 있으면 예금에서 대출금을 먼저 갚고 남은 예금을 기준으로 보호합니다(같은 안내).
- 따로 1억원: 확정기여형퇴직연금(DC형)·개인형퇴직연금(IRP)·연금저축(신탁·보험)·사고보험금은 일반 예금과 별도로 각각 1억원입니다(같은 안내).
계산으로 옮기면, 연 4.13% 상품에 12개월 맡길 때 만기 원리금이 1억원을 넘지 않는 원금은 1억원 ÷ 1.0413 = 약 9,603만원입니다. 금리가 연 3.88%면 약 9,626만원입니다. 목돈이 이보다 크면 금융회사를 나눠 넣는 것이 보호 한도 안에 두는 방법입니다. 인터넷은행 예금도 같은 기준으로 세는데, 그 계산은 인터넷은행 예금자보호 한도 글에 따로 있습니다.
최고금리와 중도해지, 가입 전에 갈리는 두 가지
정기예금은 만기 전에 해지하면 약정금리보다 낮은 중도해지이율이 붙는 것이 일반적입니다. 그래서 1개월 이상만 유지하면 만기 전에 해지해도 약정금리를 주는 저축은행 상품도 나와 있습니다(한국금융신문 11월 2일). 중도해지이율은 상품마다 경과 기간별로 다르게 정해져 있으니, 1년 안에 쓸 가능성이 있는 돈이라면 상품설명서의 중도해지이율 표를 금리보다 먼저 봅니다.
표의 ‘조건을 채우면’ 칸은 급여이체·카드 사용 같은 조건을 다 채웠을 때의 숫자입니다. 적금은 최고금리가 연 12~13%인 상품도 있지만 우대조건 충족 여부와 납입 한도·기간에 따라 실제 이자가 달라지고, 매달 나눠 넣는 적금은 목돈을 한 번에 맡기는 정기예금과 금리 숫자만으로 비교하기 어렵습니다(전남일보 11월 7일). 세후 이자는 위 계산표의 마지막 줄처럼 기본금리로 먼저 계산해 두면 조건을 못 채웠을 때도 기대 이자가 어긋나지 않습니다.
만기일을 넘겨 찾을 때도 이자가 바뀝니다. 11월 5일 지식iN에는 12월 만기 예금을 만기일보다 2주쯤 늦게 은행에 가서 찾으면 이자가 달라지느냐는 질문이 올라왔습니다. 정기예금은 만기일이 지나면 약정금리 대신 만기후 이율이 붙고, 만기후 이율은 은행이 고시하는 일반 정기예금 기본금리를 기준으로 지난 기간이 길수록 낮아집니다. 가입 때 받은 우대금리도 만기 뒤에는 붙지 않습니다(라온뉴스 10월 26일). 예를 들어 만기 후 1개월까지 일반 정기예금 금리의 2분의 1을 주는 방식(신한은행, 같은 기사)에서 기본금리가 연 2.5%라면, 1천만원을 14일 늦게 찾을 때 그 기간 이자는 1천만원 × 연 1.25% × 14/365 = 약 4,795원(세전)입니다. 만기일에 갈 수 없다면 원리금을 입출금통장으로 보내는 만기 자동해지나 자동 재예치를 미리 신청해 두는 방법이 있고, 쓸 수 있는지는 상품마다 다릅니다(같은 기사).
가입 직전 확인표
| 확인할 것 | 어디서 | 이 글의 기준값(11월 7일) |
|---|---|---|
| 기본금리와 최고금리를 나눠 보기 | 금융상품통합비교공시·은행 앱 상품 화면 | 저축은행 평균 연 3.88%, 최고 연 4.13%(세전) |
| 세후 이자 | 위 계산표 마지막 줄에 금리 넣기 | 1천만원·1년 기준 328,248원~349,398원 |
| 같은 금융회사 원리금 합계 | 내 통장 목록(같은 회사 다른 지점·다른 상품 합산) | 1인당 1억원, 연 4.13%·1년이면 원금 약 9,603만원까지 |
| 중도해지이율 | 상품설명서 중도해지이율 표 | 약정금리보다 낮음(상품마다 다름) |
| 예금자보호 대상 상품인지 | 예금보험공사 「보호대상금융상품검색」 | 정기예금은 보호 대상, DC·IRP·연금저축은 별도 1억원 |
참고한 곳: 아시아타임즈 11월 7일, 전남일보 11월 7일, 뉴스1 11월 7일, 예금보험공사 보호한도, 오피니언뉴스 10월 9일, 한국금융신문 11월 2일, 라온뉴스 10월 26일. 저축은행중앙회·은행연합회·한국은행 수치는 보도에 인용된 값이고, 세후 이자와 원금 한도는 직접 계산했습니다.
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