저축은행 금리비교, 세전 %만 보면 왜 손해일까 — 3가지 질문으로 정리
저축은행 예금을 알아보다 보면 '최고 연 4%!' 같은 숫자에 눈이 갑니다. 그런데 이 세전 금리 하나만 보고 고르면 정작 손에 쥐는 돈에서 손해를 볼 수 있습니다. 사람들이 가장 많이 하는 세 가지 질문으로 정리해 보겠습니다.
실제로 손에 쥐는 돈은 이자에서 15.4%를 떼는 세금, 저축은행이 잘못됐을 때 지켜주는 예금자보호 한도, 그리고 이자가 커지면 따라붙는 금융소득종합과세까지 계산해야 정해집니다. 저축은행이 시중은행보다 금리를 높게 주는 건 값싼 자금을 대규모로 끌어오기 어려워 이자를 더 얹기 때문인데, 그렇다고 위험한 것은 아닙니다.
상호저축은행도 예금보험공사가 보호하는 부보금융회사라, 보호 한도 안에서라면 더 높은 금리를 안전하게 취할 수 있습니다. 이 글은 저축은행 금리를 사람들이 가장 많이 하는 세 가지 질문으로 정리했습니다.
광고에 뜬 '연 3.5%', 실제로 통장에 얼마 들어오나요?
예금 이자에는 이자소득세 15.4%가 붙습니다. 소득세 14%에 지방소득세 1.4%를 더한 것으로, 저축은행이 알아서 떼고(원천징수) 남은 걸 줍니다. 계산은 간단히 '세전 이자 × 0.846'입니다. 그래서 1,000만원을 연 3.5%로 1년 맡기면 세전 이자는 35만원이지만, 세금 5만 3,900원을 떼면 실제로 받는 건 29만 6,100원입니다.
| 금리(세전) | 세전 이자 | 세금 15.4% | 세후 실수령 이자 |
|---|---|---|---|
| 연 3.0% | 300,000원 | 46,200원 | 253,800원 |
| 연 3.5% | 350,000원 | 53,900원 | 296,100원 |
| 연 4.0% | 400,000원 | 61,600원 | 338,400원 |
| 연 4.5% | 450,000원 | 69,300원 | 380,700원 |
표를 보면 금리 0.5%p 차이는 1,000만원 기준 세후로 약 4만~4만2천원입니다. 광고의 '최고 %'는 특정 조건을 다 채워야 주는 세전 숫자인 경우가 많으니, 반드시 세후로 바꿔 비교해야 진짜 차이가 보입니다.
저축은행이 망하면 내 돈은 어떻게 되나요?
상호저축은행도 예금보험공사가 보호하는 금융회사라, 영업정지나 파산에 이르러도 예금자보호가 적용됩니다. 그리고 2025년 9월 1일부터 이 보호 한도가 5,000만원에서 1억원으로 올랐습니다. 2001년 이후 24년 만의 상향입니다. 다만 규칙 세 가지를 알아야 안전합니다. 첫째, 원금만이 아니라 받을 이자까지 합쳐 1억까지입니다. 연 4%면 이자가 약 400만원이라, 원금을 약 9,600만원 선으로 잡아야 원리금이 1억 안에 들어옵니다. 둘째, 서로 다른 저축은행이면 각 회사에서 1억씩 따로 보호됩니다. 셋째, 같은 저축은행의 본점과 지점은 합쳐서 1억으로 봅니다.
정리하면 규칙은 세 가지입니다. 첫째, 원금만이 아니라 받을 이자까지 합쳐 1억까지입니다. 연 4%면 이자가 약 400만원이라, 원금을 약 9,600만원 선으로 잡아야 원리금이 1억 안에 들어옵니다. 둘째, 서로 다른 저축은행이면 각 회사에서 1억씩 따로 보호됩니다. 셋째, 같은 저축은행의 본점과 지점은 합쳐서 1억으로 봅니다.
그럼 금리 가장 높은 한 곳에 다 넣으면 되지 않나요?
그게 바로 함정입니다. 한 저축은행에 1억을 넘겨 넣으면 초과분은 보호를 못 받습니다. 게다가 이자·배당을 합쳐 연 2,000만원을 넘으면 초과분이 다른 소득과 합산돼 더 높은 세율로 종합과세됩니다(금융소득종합과세). 큰 금액일수록 '한 곳 몰빵'이 오히려 위험해지는 이유입니다.
즉 '금리가 가장 높은 한 곳에 몰아넣기'는 1억을 넘는 순간 초과분이 무방비가 됩니다. 큰 금액일수록 회사별 1억 한도로 쪼개는 편이 오히려 안전하고, 원리금 합계가 각 회사에서 1억을 넘지 않게 나누는 것이 고금리를 안전하게 취하는 기본입니다. 눈앞의 금리 0.5%p를 좇다가 보호받지 못하는 돈을 만드는 것이 가장 큰 손해입니다.
그래서, 이렇게 나눠 담으세요
예치액이 1억 이하라면 — 원금+이자 합계가 1억을 넘지 않게 한 곳에 넣고, 광고 금리는 반드시 세후(×0.846)로 환산해 비교하세요.
1억을 넘는 목돈이라면 — 서로 다른 저축은행에 1억씩 나눠 전액 보호받으세요. 같은 은행의 본점·지점에 나누는 건 합산되니 소용없습니다.
이자가 연 2,000만원에 가깝다면 — 큰 금액을 몰기 전에 금융소득종합과세 선을 넘는지부터 확인하세요.
한 줄 결론 — 저축은행 금리는 '세전 최고 %'가 아니라, 세후로 얼마 남고 1억 안에 안전하게 담기느냐로 고르세요.
금리 자체는 매일 바뀌니 저축은행중앙회 소비자포털(fsb.or.kr)과 금융감독원 '금융상품한눈에'(finlife.fss.or.kr)에서 오늘 기준으로 확인하는 것이 가장 정확합니다. '연 4% 이상'은 회전식·특판·첫거래 우대 같은 조건이 붙은 경우가 많고, 중도해지하면 약정금리 대부분을 못 받으니 만기까지 둘 수 있는 돈만 넣는 것이 안전합니다.
금리별 세후 실수령 전체 표와 금융위·예금보험공사 등 1차 근거는 원문에 더 자세히 정리돼 있습니다.
※ 정보 제공용이며 투자·세무 자문이 아닙니다. 실제 금리·세금·보호 여부는 가입 전 각 저축은행과 공식기관에서 반드시 확인하세요.
작성: jn 블룸 편집부 · 일반 정보이며, 중요한 결정 전에는 해당 기관 공식 안내를 확인하세요.
본 글은 의료·법률·투자 자문이 아니며, 개인 상황에 맞는 판단은 전문가와 상담하세요.
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