65세 기초연금 대상자 조건, 2026년 소득인정액 기준부터 신청 시점까지
정답부터 말하면, 2026년 기준으로 65세 이상이면서 소득인정액이 단독가구 월 247만 원, 부부가구 월 395만 2,000원 이하이면 기초연금 대상자다. 여기서 소득인정액은 통장에 찍히는 월급이 아니라 정해진 산식으로 다시 계산한 값이라, 월급만 보고 스스로 탈락이라 단정하면 틀리기 쉽다. 나이 조건도 단순히 '65세가 되면'이 아니라 태어난 해로 갈리는데, 2026년에는 1961년생이 새로 이 나이에 들어선다.
이 글은 이 두 조건, 곧 나이와 소득인정액을 하나씩 뜯어본다. 소득인정액을 이루는 소득평가액과 재산의 소득환산액을 실제 숫자로 계산해 보고, 65세가 됐다고 저절로 지급되는 것이 아니라 신청이라는 절차가 따로 있다는 점, 그리고 나이와 소득을 다 통과해도 별도 조건에서 걸릴 수 있다는 점까지 순서대로 짚는다. 마지막에는 이 조건들을 자신의 상황에 직접 대입해보는 순서를 정리한다.
- 2026년 기준, 얼마 이하여야 대상인가요?
- 소득인정액은 월급이 아니다 — 계산 방식이 따로 있다
- 재산은 어떻게 소득으로 환산되나
- 65세가 되면 자동으로 받나 — 신청 시점이 갈림길이다
- 나이와 소득을 통과해도 걸릴 수 있는 조건
- 내 경우를 직접 대입하는 순서
2026년 기준, 얼마 이하여야 대상인가요?
2026년 1월 1일 시행된 보건복지부 고시 기준으로 기초연금 선정기준액은 단독가구 월 247만 원, 부부가구 월 395만 2,000원이다. 이 금액은 소득 그 자체가 아니라 소득과 재산을 함께 환산한 소득인정액에 적용되는 선이며, 이 선을 넘으면 나이 조건을 채웠어도 대상에서 빠진다. 2025년 기준은 단독 228만 원, 부부 364만 8,000원이었으니 1년 사이 단독가구 기준으로 19만 원이 오른 셈이다. 여기서 말하는 소득인정액이라는 용어 자체가 낯설다면, 이는 본인과 배우자의 소득과 재산을 정해진 방식으로 다시 계산해 하나의 숫자로 합친 값이라고 먼저 이해하면 된다.
선정기준액을 통과하면 받는 금액도 정해져 있다. 2026년 1월 21일 시행 고시로 기초연금 기준연금액은 월 349,700원이며, 2025년의 342,510원보다 오른 값이다. 다만 이 349,700원은 최대치이고, 국민연금 등 다른 연금을 함께 받는 경우에는 기초연금법이 정한 산정식에 따라 실제로 받는 금액이 이보다 줄어들 수 있다는 점을 미리 알아두는 편이 좋다. 이 기준은 보건복지부가 매년 고시로 새로 정해 공개한다.
여러 조건이 한 번에 얽히면 오히려 헷갈리기 쉬우니, 실제로 판정을 가르는 항목만 따로 추려보면 아래와 같다. 나이와 소득 말고도 뒤에서 다룰 예외 조건까지 한 번에 훑을 수 있도록 정리했다.
| 판정 항목 | 2026년 기준 | 넘거나 해당하면 | 근거 |
|---|---|---|---|
| 나이(65세 이상) | 1961년생부터 새로 진입 | 대상 연령 진입, 신청 가능 | 기초연금법 제3조 제1항 |
| 소득인정액(단독가구) | 월 247만 원 이하 | 이하면 통과, 넘으면 탈락 | 보건복지부 고시(2026.1.1 시행) |
| 소득인정액(부부가구) | 월 395만 2,000원 이하 | 이하면 통과, 넘으면 탈락 | 보건복지부 고시(2026.1.1 시행) |
| 직역연금 수급권자·배우자 | 공무원·군인·사학·별정우체국연금 수급 | 지급 제외(대통령령 예외 있음) | 기초연금법 제3조 제3항 |
| 부부 동시 수급 | 본인·배우자 모두 수급권자 | 각각 20% 감액 | 기초연금법 제8조 제1항 |
표에서 보듯 같은 조건이라도 결과는 제각각이다. 나이만 채웠다고 끝이 아니고, 소득인정액만 낮다고 끝이 아니다. 다음 절부터는 표의 두 번째 줄과 세 번째 줄, 곧 소득인정액이 실제로 어떻게 계산되는지를 숫자로 풀어본다.
소득인정액은 월급이 아니다 — 계산 방식이 따로 있다
소득인정액은 소득평가액과 재산의 소득환산액을 더한 값이다. 산식으로 쓰면 소득인정액 = 소득평가액 + 재산의 소득환산액이다. 두 항목 중 이번 절에서는 소득평가액부터 뜯어보고, 재산의 소득환산액은 다음 절에서 이어서 다룬다.
소득평가액은 {0.7 × (근로소득 − 116만 원)} + 기타소득으로 계산한다. 여기서 116만 원은 2026년 근로소득 기본공제액이며, 공제를 뺀 나머지 금액에 다시 30%를 추가로 공제하기 때문에 0.7을 곱하는 형태로 산식이 만들어진다. 다만 일용근로소득과 공공일자리소득, 자활근로소득은 이 근로소득 항목에서 아예 제외된다.
여기 더해지는 기타소득은 한 가지가 아니다. 기타사업소득과 임대소득을 합친 사업소득, 이자소득과 연금소득을 합친 재산소득, 국민연금과 공무원연금·군인연금·사학연금·산재급여 등 매달 나오는 공적이전소득, 그리고 무료임차소득까지 네 갈래가 모두 포함돼 더해진다.
숫자로 확인해보면 이렇다. 단독가구가 매달 근로소득 200만 원을 벌고 국민연금을 매달 30만 원 받는다고 하면, 소득평가액은 0.7 × (200만 − 116만) + 30만 = 88.8만 원이다. 근로소득에서 기본공제를 먼저 뺀 뒤 남은 84만 원의 70%인 58.8만 원만 소득으로 잡고, 여기에 국민연금 30만 원을 그대로 더한 값이다.
부부가구는 본인과 배우자의 소득을 각각 계산해 합친다. 본인이 근로소득 200만 원과 국민연금 30만 원, 배우자가 근로소득 150만 원을 받는다면, 본인 몫은 0.7 × (200만 − 116만) + 30만 = 88.8만 원이고 배우자 몫은 0.7 × (150만 − 116만) = 23.8만 원이니 둘을 더한 112.6만 원이 부부가구의 소득평가액이 된다. 이 예시 하나만 봐도 근로소득이 조금 늘어난다고 소득평가액이 그만큼 그대로 오르지는 않는다는 점을 알 수 있는데, 30%를 추가로 깎아주는 구조이기 때문이다.
재산은 어떻게 소득으로 환산되나
재산도 소득으로 환산해 더해진다. 산식은 [{(일반재산 − 기본재산액) + (금융재산 − 2,000만 원) − 부채} × 0.04 ÷ 12개월] + 고급자동차 및 회원권의 가액이다. 복잡해 보이지만 뜯어보면 재산에서 일정액을 먼저 공제하고, 남은 금액에 연 4%를 곱한 뒤 12개월로 나눠 월 소득으로 바꾸는 구조다.
이때 곱하는 4%가 재산의 소득환산율이다. 기초연금법 시행규칙 제4조 제2항은 재산의 소득환산율을 100분의 4로 정해 두고 있다. 여기서 빼고 계산하는 기본재산액은 사는 지역에 따라 다른데, 이 공제액이 클수록 소득으로 잡히는 재산이 그만큼 줄어드는 구조다. 여기서 일반재산은 주택이나 토지, 건물처럼 실물로 가진 재산을 가리키며, 예금이나 적금 같은 금융재산과는 따로 떼어 계산한다.
| 지역 구분 | 해당 예 | 공제액 |
|---|---|---|
| 대도시 | 특별시·광역시의 '구'(도농복합군 포함), 특례시 | 1억 3,500만 원 |
| 중소도시 | 특별자치도·도의 '시', 세종특별자치시 | 8,500만 원 |
| 농어촌 | 특별자치도·도의 '군' | 7,250만 원 |
금융재산에서는 2,000만 원을 먼저 빼고 계산에 넣는다. 부채가 있다면 이 부채도 전체 금액에서 함께 차감한다. 집 한 채와 약간의 예금만 있는 경우라면 기본재산액과 금융재산 공제를 거치고 나면 소득으로 환산될 재산이 크게 남지 않는 경우가 많다.
다만 예외가 있다. 차량가액이 4,000만 원 이상인 고급 승용차·승합차·이륜차, 그리고 골프·승마·콘도미니엄·종합체육시설이용·요트 회원권은 기본재산 공제 대상에서 빠지고 월 100%의 소득환산율이 그대로 적용된다. 4%가 아니라 사실상 가액 전체가 매달 소득으로 잡히는 셈이다. 다만 차령이 10년 이상인 차량, 압류 등으로 운행할 수 없는 자동차, 생업용으로 쓰인다고 소명되는 자동차는 일반재산과 같은 연 4% 환산율을 적용받는다.
여기에 무료임차소득이라는 항목도 있다. 본인이나 배우자의 주민등록상 주소지 주택이 자녀 명의이고 그 집의 시가표준액이 6억 원 이상이면, 연 0.78%를 소득으로 계산해 더한다. 시가표준액 6억 원이면 월 39만 원, 8억 원이면 월 52만 원, 10억 원이면 월 65만 원이 소득으로 잡히는 식이다. 자녀 명의 집에 얹혀 산다고 그냥 넘어가는 항목이 아니라는 뜻이다.
65세가 되면 자동으로 받나 — 신청 시점이 갈림길이다
자동으로 나오는 돈이 아니다. 나이와 소득인정액을 다 채워도 신청하지 않으면 지급되지 않는다. 2026년에는 1961년생이 새로 65세가 되는데, 보건복지부는 새롭게 65세가 되는 사람은 생일이 속한 달의 한 달 전부터 신청할 수 있다고 안내한다.
이 '한 달 전'이 실제로 움직여야 하는 시점이다. 생일이 있는 달까지 기다렸다가 신청하면 그만큼 지급이 늦어질 수 있으니, 생일이 속한 달의 전달이 시작되는 시점에 미리 신청 절차를 밟는 편이 유리하다. 신청은 주소지 관할 읍·면사무소나 동 주민센터, 국민연금공단 지사에서 할 수 있고, 복지로 온라인으로도 가능하다.
앞서 계산한 소득평가액과 재산의 소득환산액을 손으로 더해보면 대략적인 소득인정액을 가늠할 수 있는데, 더 정확히 확인하고 싶다면 보건복지부 기초연금 공식 사이트의 소득인정액 모의계산 기능에 자신의 소득과 재산을 넣어보는 방법도 있다. 계산 구조를 먼저 이해한 뒤에 쓰면 결과가 왜 그렇게 나오는지도 함께 읽힌다.
나이와 소득을 통과해도 걸릴 수 있는 조건
나이와 소득인정액이라는 두 문턱을 넘어도 별도 조건에서 걸리는 경우가 있다. 기초연금법 제3조 제3항은 공무원연금, 사립학교교직원연금, 군인연금, 별정우체국연금의 퇴직연금이나 퇴역연금 등을 받는 사람과 그 배우자에게는 기초연금을 지급하지 않는다고 정한다. 대통령령으로 정하는 예외에 해당하지 않는 한, 소득인정액이 아무리 낮아도 이 조건에서는 대상이 아니게 된다.
여기서 '배우자'라는 단어가 반복해서 등장하는 데는 이유가 있다. 기초연금법 제2조 제4호는 소득인정액을 본인 및 배우자의 소득평가액과 재산의 소득환산액을 합산한 금액으로 정의한다. 본인 소득이 낮더라도 배우자의 소득과 재산이 함께 계산에 들어가므로, 배우자 몫을 빼놓고 혼자 계산하면 실제 값과 달라진다.
부부가 함께 수급 대상이 되는 경우도 계산이 한 번 더 바뀐다. 기초연금법 제8조 제1항은 본인과 배우자가 모두 기초연금 수급권자이면 각각의 기초연금액에서 20%를 감액한다고 정한다. 부부 두 사람 몫을 단순히 더한 금액이 그대로 나오는 것이 아니라는 뜻이다. 배우자와 함께 신청을 준비하고 있다면, 각자 받는 금액을 따로 계산해두고 20% 감액이 적용된 뒤의 값으로 다시 맞춰보는 편이 나중에 헷갈리지 않는다.
이 밖에도 소득인정액과 기초연금액을 합한 금액이 선정기준액을 넘어서게 되는 경우를 막기 위한 감액 장치가 별도로 있다. 기초연금법 제8조 제2항이 근거인데, 구체적인 감액 폭은 하위 법령에서 다시 정해지는 부분이라 이 글에서는 다루지 않는다. 이 장치는 소득인정액이 선정기준액에 가깝게 걸쳐 있는 경우에만 관계가 있으니, 자신의 소득인정액이 기준액과 크게 차이 난다면 지금 단계에서는 신경 쓰지 않아도 된다.
내 경우를 직접 대입하는 순서
지금까지 짚은 조건을 순서대로 대입해보면 자신이 대상인지 가늠할 수 있다. 첫째, 2026년 기준 생년이 1961년 이전인지부터 확인한다. 이보다 늦게 태어났다면 아직은 나이 조건에 들어오지 않은 것이고, 자신의 출생연도가 되는 해가 오면 다시 이 순서를 그대로 반복하면 된다.
둘째, 소득평가액과 재산의 소득환산액을 각각 계산해 더한다. 근로소득이 있다면 116만 원을 뺀 나머지의 70%만 잡히고 국민연금 등 공적이전소득은 그대로 더해진다는 점, 재산은 지역별 기본재산액과 금융재산 2,000만 원을 먼저 공제한 뒤 연 4%로 환산된다는 점을 그대로 적용하면 된다.
셋째, 계산한 소득인정액을 가구 형태에 맞춰 단독가구 247만 원 또는 부부가구 395만 2,000원과 비교한다. 이 선을 넘는다면 지금 당장은 대상이 아니지만, 소득이나 재산 구성이 바뀌거나 다음 해 선정기준액이 다시 오르면 상황이 달라질 수 있으니 매년 새로 고시되는 기준액을 그때그때 다시 확인해보는 편이 좋다.
넷째, 본인이나 배우자가 공무원연금·군인연금·사학연금·별정우체국연금의 퇴직연금 수급권자인지 확인한다. 여기 해당하면 소득 조건과 무관하게 대상에서 빠지므로, 이 항목을 먼저 걸러보면 뒤의 계산 과정을 아예 건너뛸 수 있다.
다섯째, 나이와 소득, 예외 조건을 모두 통과했다면 생일이 속한 달의 한 달 전부터 신청 절차를 시작한다. 주소지 관할 읍·면사무소나 동 주민센터, 국민연금공단 지사, 또는 복지로 온라인에서 신청할 수 있다.
이 글은 기초연금 조건을 이해하기 위한 정리이며, 개별 사례의 최종 판정은 국민연금공단과 관할 행정기관의 확인을 따른다.
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작성: jn 블룸 편집부 · 일반 정보이며, 중요한 결정 전에는 해당 기관 공식 안내를 확인하세요.
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